경제신문읽기 - 신용등급 관리하기

"과태료 연체해도 신용등급 하락하나요?"



여기서 말하는 신용등급은 개인신용등급이다. 개인신용등급은 개인신용 평가회사가 개인의 여러 가지 신용정보를 수집하여 1등급에서부터 10등급까지 분류한 신용등급이다.

신용정보는 예금, 대출, 신용카드 사용 등 금융회사와의 거래내용과 세금체납, 재산, 소송 등 공공기관의 정보를 모두 수집하여 판단한다. 금융회사들은 개인신용 정보를 대출의 결정, 금리의 결정, 신용카드 개설 등의 자료로 활용하고 있다.


개인신용등급에 영향을 미치는 것은  채무의 상환이력, 현재 부채수준, 신용거래기간, 신용형태정보 등이다.


신용관리는 이후 등급에 따라 대출 및 신용카드가입등에 제약이 있을 수 있기에 평소에 관리를 잘 해주어야 한다.

다음은 금융감독원에서 마련한 '개인신용등급 관리 10계명'이다. 이 10가지 지침이 절대적인 것은 아니지만 현명한 신용관리를 위해 알아두는 것이 좋겠다.

① 인터넷전화 등을 통한 대출은 신중하게 결정하기

대부분 긴급자금이 필요한 상황에 해당하겠지만, 단지 신속하고 편리하다는 이유로 인터넷이나 전화 등을 통해 대출을 받거나 현금서비스를 이용하는 경우가 있다.

그러나 이러한 대출을 이용할 경우 위험도를 높게 평가하게 되므로 연체가 발생하지 않았더라도 신용등급이 하락하게 될 가능성이 크다.

다소 불편하더라도 금융회사를 직접 방문해 대출을 받는 것이 좋다.

② 건전한 신용거래 이력을 꾸준히 쌓아가기

개인신용등급은 개인의 과거 신용거래 실적과 현재 신용거래 내용에 대한 평가를 바탕으로 산출되기 때문에 신용거래가 거의 없는 금융소비자는 평가 근거가 부족해 좋은 신용등급을 받기 어렵다.

따라서 개인신용등급을 적절히 유지·관리하기 위해서는 연체없는 대출거래, 신용카드이용 등 신용거래 실적을 꾸준히 관리해야 한다.

③ 갚을 능력을 고려해 적정한 채무규모 설정하기

개인의 채무 규모가 과다하면 가계 운영에도 문제가 되겠지만, 신용조회회사 또는 금융회사에서도 채무가 많은 채무자에 대해 연체위험이 상승한 것으로 평가하고 있어 개인신용등급이 하락하게 될 가능성이 높다.

따라서 본인의 소득 규모나 지출 등을 감안해 감당할 수 있는 수준의 채무 규모를 설정하고 정해진 규모 안에서 대출과 신용카드 등을 이용하는 것이 좋다.

④ 주거래 금융회사를 정해 이용하기

주거래 금융회사를 정해 지속적으로 이용하면 해당 금융회사의 개인신용등급평가에 긍정적인 영향을 미칠 수 있다.

개인신용등급이 개선되면 해당 금융회사와 금융거래 시 우대금리를 적용받는다거나 또는 일부 수수료가 면제되는 등 여러 혜택을 받을 수 있는 장점이 있다.

⑤ 타인을 위한 보증은 가급적 피하기

타인을 위해 보증을 서면 보증내역이 신용조회회사에 보내져 개인신용등급을 산출할 때 반영된다.

이 경우 채무자가 연체하지 않더라도 보증인의 개인신용등급이 하락하거나 이 때문에 대출한도가 줄어들 수 있다.

⑥ 주기적인 결제대금은 자동이체를 이용하기

카드 이용대금이나 통신요금 등은 소액이지만 그 연체횟수가 증가하면 개인신용등급이 하락할 수 있다.

소액연체는 대부분 금융소비자의 관리 부주의 등으로 발생하는 경우가 많기 때문에 자동이체 서비스를 적극적으로 활용하고 미리 통장잔액을 확인해 소액 연체가 발생하지 않도록 미연에 방지할 필요가 있다.

⑦ 연락처가 변경되면 반드시 거래금융회사에 통보하기

금융회사에서는 대출 금액이 연체될 경우 이를 고객에게 안내하고 있다.

만일 주소나 이메일, 전화번호가 변경됐음에도 거래 금융회사에 알리지 않으면 연체가 발생하더라도 금융회사로부터 안내를 받지 못하는 상황이 발생할 수 있다.

따라서 주소·전화번호 등 주요연락처가 변경되는 경우 이를 반드시 거래 금융회사에 통보해야 한다.

⑧ 소액이라도 절대 연체하지 않기

연체정보는 개인의 신용등급 평가에 가장 부정적인 영향을 미치는 요소다.

일단 소액이라도 연체가 발생하면 연체금액을 상환한 이후에도 일정 기간 개인신용등급 평가시 불이익 정보로 반영된다.

따라서 소액이라도 계획적이고 합리적인 소비습관을 통해 연체가 발생하지 않도록 유의해야 한다.

⑨ 연체를 상환할 때에는 오래된 것부터 상환하기

연체는 그 기간이 길수록 개인신용등급에 불리하게 작용하므로 여러 건의 연체를 보유하고 있을 경우에는 가장 오래된 연체건부터 상환함으로써 연체정보로 인한 불이익을 최소화해야 한다.

⑩ 자신의 신용정보 현황을 자주 확인하기

본인의 개인신용등급은 신용조회회사에서 4개월에 1회 무료로 확인할 수 있다.

이를 정기적으로 활용해 자신의 신용정보가 정확한지 점검할 필요가 있다.

본인의 신용등급 확인은 신용정보회사에 문의할 수도 있고 금융감독원의 '서민금융 1332(s1332.fss.or.kr)'의 무료 신용조회 코너를 방문하여 확인할 수도 있다.

**나의 신용정보를 많이 조회하면 내 신용등급에 영향을 미치나?
본인이 자신의 신용등급을 조회한 것은 신용등급에 전혀 영향을 주지 않으므로 안심하고 조회해도 된다.

다만, 신용정보회사의 정보를 대부업체에서 조회한 기록은 신용등급의 하락요인으로 작용할 수 있다.